全面商用趋势下，5G消息的金融服务思考

近日，在2021MWC上海展5G消息高峰论坛上，三大运营商和产业链人士宣布，明确了5G消息会在今年实现全面商用。目前国内已经有超过60款终端支持5G消息应用。

伴随着5G消息而来的，必定是用户端新的信息交互方式，而且还会成为集成各种功能的接口。

基于5G消息技术的手机号码转账服务

2月26日，成都金融科技创新监管试点工作组对外公示该地区第二批3个创新应用。其中正好有一项是“基于5G消息技术的手机号码转账服务”。

该应用是由泸州银行、四川电信、四川银行共同推出，是在中国人民银行清算总中心手机号码转账业务的基础上，基于多功能、轻量化的5G消息为用户提供更加高效、便捷、安全的手机号码转账服务，有效提升泸州银行业务办理效率和客户获得的金融服务体验。

“手机号码转账业务”是中国人民银行清算总中心依托网上支付跨行清算系统（IBPS）推出的一项服务，支持通过手机号码自动关联银行卡号完成跨行支付业务，适用于转账汇款、线上红包等支付贷记业务场景，以及商户收缴费、信用卡还款、AA收款、代收代付等借记业务场景。

截至2020年8月初，手机号码支付用户注册量累计已达4262万，商业银行参与机构覆盖率达到97.6%，日均交易量约20万笔。

而此次泸州银行与运营商结合5G消息推出该创新应用，一方面能够借助5G消息提供多功能、轻量化的服务入口，并通过自动分析文本等指令，快速做出正确响应，为用户提供更为智能化、人性化的金融服务体验。另一方面，还结合了图像识别、活体检测、OCR等人工智能技术等用户身份进行“实名实人”验证，提升线上业务用户身份认证的准确性。

而实际上，早在去年9月份，泸州银行便与四川电信联合发布了5G消息金融服务，实现银行查询服务、通知服务、业务预约、客户服务和业务办理等功能。

可见基于5G消息的手机号码转账服务仅仅是其中的一项功能，5G消息未来与支付乃至金融服务都有着更为密切的触达关系。

5G消息在保持用户原始通讯习惯的基础上，在延续实名制、安全性、互联通信质量的基础上，以终端原生的方式，结合使用聊天机器人、插件和AI实现无缝融合传统银行业务，全面集成银行公众号的各种能力与服务。

5G消息与支付、金融服务

去年4月，三大运营商联合发布5G消息白皮书，随后华为、OPPO、vivo、小米、中兴等手机厂商表示，将支持5G消息商用。

那么5G消息到底是什么呢？实际上5G消息即是运营商传统短信业务的升级，被称为富媒体消息业务，支持文本、图片、音视频、表情、位置、联系人等多种形式。据悉，该业务不仅支持个人用户之间的消息交互，行业用户也可借此对其用户提供基于富媒体的新型数字化交互业务。

简而言之，5G消息不仅打破了传统短信的长度和文本限制，还可以发图片、音视频等文件，同时政企还可以通过5G消息将公共服务、商业服务直接推送给用户，并且通过5G消息直接交互。这些功能不就类似于微信的“运营商”版本么？

因此，业内人士认为5G消息可能会是运营商在社交上绝地反击的致胜法宝，但前提是丰富的服务和较好的体验。而如果5G消息是运营商重启社交的战略部署，那么支付、金融服务将会是其中的关键入口。

如今，短信功能已经彻底沦落为普通用户的“验证码”接收箱，但5G消息将会提供各种功能接口，从而让用户可以直接通过5G消息购物、购票、订餐、订酒店等。这样一方面用户可以省去下载和打开App的时间，另一方面将会对微信、支付宝等的小程序服务形成一定的冲击。

从背后的支付服务而言，5G消息肯定会为各类支付方式提供接口，但是作为竞争对手的微信、支付宝是否会接入其中这将是一个问题。如果接入其中，用户肯定会喜闻乐见，但如果不接入，运营商是否会借此机会将自身的“钱包服务”搬上台面，配合优惠活动大肆宣传一番？又是否会在用户体验上保持一致从而对微信、支付宝的第三方支付市场造成一定影响？

在移动支付网看来，短时间内并不会冲击微信、支付宝的第三方支付市场地位。

一方面，微信、支付宝通过社交和电商已经建立了较为稳定的支付生态体系，5G消息并不具备直接颠覆其生态的条件；另一方面，5G消息和支付业务仅仅是运营商业务中一个环节，而且运营商的互联网基因并不强大，很难投入巨大资源去竞争利润较少的支付业务。

不过，运营商自身的支付业务前景不好说，但是5G消息仍然有着较好的平台优势，可以联合产业链共同推动5G消息的功能拓展。

一方面，作为出厂即带的应用，5G消息对于各类轻应用具有一定的吸引力，可以满足其即插即用的需求；另一方面，银行业作为需要强交互的行业，可以通过5G消息完成查询、通知、业务预约、转账等多种金融服务，是5G消息功能拓展的主要方向。

部分银行推出的“5G消息”服务

结语

从目前银行业的5G消息试点应用来看，5G消息更多像是微信公众号。其可以解决短信在交互上的局限性，同时弥补微信公众号在展现形式和菜单功能上多样性缺乏的问题。但是5G消息也面临着微信公众号同样的问题，据数据显示微信公众号中超过97%的用户与公众号的日常互动不超过1次，用户习惯问题仍然是5G消息推广路上的考验。

回到前文，类似于“基于5G消息技术的手机号码转账服务”这样的金融科技创新对于5G消息以及金融服务的拓展而言无疑是非常具有借鉴意义的。但是，5G消息作为新的消息服务渠道涉及到运营商、手机厂商、方案提供商以及金融机构等多个角色，是一个极为复杂的生态，需要平衡好各方利益，在终端覆盖、展现能力统一、用户体验等方面还有相当长的路要走。

来源：移动支付网